11 가지 사고 공식을 배운다

생각의 스위치
니시지마 도모히로 지음, 권혜미 옮김 / 밀라그로 / 2016년 11월

이를테면 "여자친구에게 프러포즈하는 방법을 모르겠다"며 친구가 상담을 할때 '마음속에 있는 진심을 전해라'는 조언보다 '여자가 좋아하는 3가지 말을 해라'고 조언하는 편이 훨씬 실천적이다. 이 책은 내가 만든 '11가지 사고 공식'을 쉽게 실천할 수 있도록 도와주는 궁극의 사고 책이다. 우리가 품고 있는 '주제;를 '11가지 사고 공식'에 적용시키는 것일 뿐, 기술도 훈련도 필요 없는 사고의 기술이다. - '시작하며' 중에서

'11가지 사고 공식'을 배운다

책의 저자 니시지마 도모히로는 크리에이티브 디렉터이자 마치카도 크리에이티브 편집장이다. 그는 TV 드라마 주인공인 가면라이더가 되는 것이 어릴 적의 꿈이었다. 대학 졸업 후 광고업계로 뛰어들어 거기서 우연히 가면라이더의 다음 꿈을 만났다. 즉 광고 일을 하던 중 더욱더 우연이 겹쳐서 '11가지 사고 공식'을 습득하게 되었고 이후 이를 활용해 많은 일을 해냈다.

'미래에 가서 다른 크리에이티브의 광고를 훔쳤다'는 의심을 받을 정도로 큰 활약을 하며 OCC신인상, TCC신인상, OCC신문잡지 광고부문상, TCC상, 소비자를 위한 광고 콩쿠르 등 각종 광고상을 휩쓸었다. 일본 최대의 광고 기업인 덴쓰에 입사한 지 4년 만인 2007년에 회사를 퇴사하였다. 

퇴사후 크리에이티브 부티크 'BASE'를 설립하였고, 크리에이티브 디렉터로 취임하였다. 그 후에도 미래를 들여다본다는 의심을 받으면서 일본신문협회상, OCC그랑프리, 인터넷 광고 덴쓰상, 일본 프로모셔널 마케팅 기획상 금상, 뉴욕 테리워어드, 아시아 최대 광고 페스티벌 스파이크 아시아 등 국내외에서 많은 상을 수상했다. 2015년에는 바이럴미디어 '마치카도 크리에이티브'를 설립하여 편집장으로 취임하였으며, 공개 한 달 만에 월간 45만 PV 미디어로 성장시켰다.

우리들은 대체로 사고력사고력을 재능이라고 생각하는 경향이 많다. 좋은 아이디어도 특별한 재능을 가진 사람만이 가능하다고 믿는다. 하지만 이에 대해 저자는 반론을 제기한다. 그는 2003년에 광고 회사에 신입 상원으로 입사한 후, 4년 만에 독립해 창업했고 이후 9년 총 13년 간을 광고 크리에에티브 작업에 몰두해왔다. 그러는 동안 그는 도전과 실패의 반복을 통해 자신만의 깨달음을 얻었다. 이것이 바로 '11가지 사고 공식'이다.

상식~> 비상식의 기술

반의어 붙이기 기술

부속품 붙이기 기술

한정의 기술

순소서 바꾸기 기술

역지사지의 기술

뚜렷한 동기 기술

세계기록 기술

키워드 접목 기술

유명 문구 이용 기술

4대 욕구 채우기 기술

역지사지의 기술 - 다른 사람의 입장에서 '주제'에 접근해라

우리에게 아버지란 어떠한 존재인가? "잔소리를 많이 하는 사람."이라고 대답하는 사람도 있고, "친구 같은 사람."이라고 대답하는 사람도 있을 것이다. "신 같은 존재."라고 대답하는 사람이 있을지도 모른다. 한편 나 이외의 다른 가족에게 아버지는 어떠한 존재일까?

어머니에게는- '첫사랑'

            누나에게는- '갖고 싶은 걸 다 사주는 사람'

애완견에게는- '산책을 시켜주는 사람'

이처럼 아버지라는 한 사람의 존재에 대해서도 사람들마다 생각하는 방식은 전부 제각각이다. 이렇게 다양한 '생각의 차이'를 이용한 것이 '11가지 사고 공식' 중 6번째 공식인 '역지사지의 기술'이다. 이 기술은 하나의 '주제'에 대해서 의도적으로 다른 사람에게 빙의한 후에 다양한 시점으로 사고하는 것을 말한다. 방법은 이러하다.

다른 사람으로 빙의한다→ '주제'에 접목시킨다.

처음에는 가족이나 친구 그리고 직장 동료로 빙의하는 편이 좋다. 이 사람에게 ‘주제’를 건네면 어떻게 말할지, 어떻게 생각할지 예상해 보는 방법이다. 예를 들어 주제가 '은퇴하는 부장을 위한 송별회 아이디어'일 경우 타인에게 빙의되지 않고 생각하면 아래와 같은 대답이 나온다.

다 같이 술을 마신다
추억을 담은 영상을 만들어서 메시지를 보낸다
부장에게 감사의 인사를 전한다

전부 숙연해지는 아이디어뿐이다. 송별회는 '헤어짐'이기 때문에 어쩔 수 없다고 생각할지도 모른다. 그러나 ‘역지사지의 기술’을 사용해서 부장에게 빙의한 후에 사고하면 이러한 아이디어가 나온다.

'은퇴 후에도 부장과 함께 하고 싶다는 마음을 선물하는 송별회'

퇴직한 부장이 '회사 사람들과 두 번 다시 만나고 싶지 않다'고 생각하면 이야기가 달라지지만, 성대한 송별회를 열 정도로 인망이 두터운 부장이라면 분명히 '여러분과 다시 만나고 싶다'고 생각한다. 그래서 '부장과의 관계 시즌2'라는 형식으로 '퇴직 후에도 부장과 함께 하고 싶다는 마음을 담은 선물'을 건네는 송별회를 여는 것이다. 이렇게 되면 부장에게 있어서도 모든 사람이 눈물을 흘리는 것보다 훨씬 기쁘고 '서프라이즈'가 있는 송별회가 될 것이다.

이처럼 '역지사지의 기술'은 의도적으로 다른 사람에게 빙의하고 사고하면서 '놀라움'이 있는 아이디어를 만들어내는 기술이다. 사고가 익숙해지면 빙의하는 대상은 점점 많아질 것이다. 조금이라도 알고 있는 사람, 전혀 알지 못하는 사람, 연예인, 외국인, 가공의 인물, 우주인, 물건 등 조금씩 자신과 멀어지면 멀어질수록 보다 '놀라움'이 있는 아이디어가 태어난다.

이야기를 나눈 적이 없는 동창
좋아하는 연예인
할리우드 여배우
드라마나 애니메이션 주인공
유명인사
우주인
휴대전화

11가지 사고 공식, 우리들의 인생을 바꿔준다

저자가 제시하는 '11가지 사고 공식'은 자신에게 보물과 같은 존재라고 말한다. 마찬가지로 우리들도 이를 잘 활용하면 우리의 삶에 꼭 필요한 보물 같은 존재가 될 것이다. 비록 사소한 공식일지라도 우리의 실생활에 많은 도움이 될 것이라고 저자는 주장한다. '11가지 사고 공식'은 누구나 쉽게 배울 수 있을 정도로 간단하다. 이 점이 바로 이 책의 매력이다. 

역사의 향취를 찾아 떠나는 여행

종묘로 떠나는 힐링여행 ㅣ 인문여행 시리즈 11
이향우 글.그림, 황은열 사진 / 인문산책 / 2016년 11월

종묘는 조선시대에 조상신께 제례를 올리고 나라의 안위를 부탁했던 조선왕조의 국가 사당입니다. 교사회였던 조선시대에 조상에 대한 효는 곧 국가의 사상적 이념을 대표햇던 근간이 되었습니다. 종묘는 바로 이 효를 실천하고 백성에서 본을 보였던 국가 사당입니다. 제가 처음 종묘를 보았을 때의 낌은 한 마디로 신선한 충격 그 자체였습니다. 말로는 표현하기 힘든 장엄함이 오래 전 보았던 종묘의 강렬한 인상이었습니다. 자, 여러분을 신들의 향연이 펼쳐지는 종묘로 초대합니다. - '저자의 말' 중에서

신들의 향연이 펼쳐지는 종묘宗廟

저자 이향우는 서울대학교 미술대학 조소과를 졸업했으며, 세 번의 개인전과 수차례의 단체전에 참여하면서 조각가로 활동하고 있다. 23년 동안 교직에 재직했고, 2000년부터 시민 NGO 단체 사단법인 <한국의 재발견> 소속 우리궁궐지킴이로 활동하면서 문화재청장 표창을 수상했다. 사단법인 <한국의 재발견> 부대표를 역임했으며, 현재 우리궁궐지킴이로 활동 중이다.

한국의 전통 궁궐문화에 대한 강의와 원고를 집필하고 있으며, 저서로는 <궁궐로 떠나는 힐링여행 : 경복궁>, <궁궐로 떠나는 힐링여행 : 창덕궁> 등이 있다. 종묘에 대해 깊은 애정을 가진 저자가 오랜 기간 자료를 수집하고 전문가의 자문을 구해 집필된 이 책에는 종묘 건축의 엄숙한 무게와 제향의 감동뿐 아니라 종묘를 에워싼 우거진 숲이 주는 공기가 고즈넉하게 전해지고 있다.

종묘는 조선왕조의 국가사당이며, 그곳 건물에는 조선 역대 왕들의 신주를 봉안한 곳으로 저자는 알고 있었고, 대문을 들어서자 눈 앞에 펼쳐지는 삼도三道의 멀고 먼 느낌, 계속 주변을 에워싸고 따라오는 나무숲, 군데군데 보이는 집 몇 채 등 정말 조용한 곳이라는 첫인상을 받았던 장소이다.

이제 저자가 방문했던 종묘에서 느꼈던 그 강렬한 인상을 우리들과 함께 나누려고 한다. 딱히 특정한 목적을 갖고서 찾아간 게 아니라 그냥 가서 보고 느낀 그런 감정을 말이다. 종묘의 건축물이 우리들에게 주는 엄숙한 무게는 물론이고 종묘를 둘러싸고 있는 오래된 숲이 풍기는 공기를 온몸으로 느껴보라는 것이다.

혼령이 다니는 길로 들어서다

종묘의 대문 격인 외대문 안으로 들어서면 우리들의 눈 앞에 직선으로 뻗은 긴 길이 펼쳐진다. 자세히 바라보면 세 갈래로 만들어져 있다. 그렇다. 이를 삼도三道라고 한다. 이는 궁궐에서도 찾아볼 수 있다. 다른 점이 있다면 궁궐에서의 삼도 중 가운데 길은 임금을 위한 길이라면 종묘에서의 삼도 중 가운데 길은 신神이 다니는 길이다. 오른쪽이 임금이 다니는 어로御路, 왼쪽이 세자가 다디는 세자로世子路이다.

우리나라의 종묘는 1995년 유네스코 세계유산에 등재되었다. 그래서 이를 기념하고자 종묘에는 유네스코 기념비도 세워져 있다. 원래 종묘宗廟 자체는 고대 중국에서 유래된 것이지만 현재 중국의 자금성 앞에 위치한 명청明淸조의 태묘太廟는 중화인민공화국 출범 이후 '노동인민문화궁'으로 바뀌어 그 기능을 상실하고 말았다. 따라서 세계적으로 유일하게 유교식 제향祭享 공간으로서의 기능을 유지하는 곳이 바로 한국의 종묘이다.

조상신을 섬기는 종묘제도의 기원은 중국 우虞나라 때 시작하지만, 최초의 유교적 종묘 개념은 중국 주周나라 때 <예기禮記>에 나타난다. 종묘에 대한 한국사의 기록으로는 고구려 동천왕 때 중국 위나라의 공격으로 환도성이 파괴되자 평양성을 새로 쌓아 종묘와 사직을 옮겼다고 나타난다. 하지만 이때에는 기존에 존재하던 시조묘의 연장선 정도였다.

조선왕조의 종묘는 역대 왕과 왕비 및 추존된 왕과 왕비의 신주(神主- 죽은 사람의 위패)를 모신 국가 사당으로, 그 제례적 신성성과 함께 종묘 건축이 갖는 단아하면서도 장엄한 분위기를 보여주는 세계에서 유일한 건축물이다. 1592년 임진왜란 때 불타 없어졌다가 광해군 원년(1608년)에 이전의 규모로 중건되었고, 그 후 다시 몇 번의 증축 및 보수補修를 거쳐 현재에 이르고 있다. 종묘는 처음 지어졌던 구조에서 점점 더 길어졌고, 사당으로서의 기능을 위한 공간으로 특별한 위계를 지니게 되었다. 

조선의 왕이 가장 중요하게 떠받든 것은 바로 종묘사직이다. 임진왜란으로 조정이 모든 것을 버리고 황급히 피난길에 올랐으나, 그 황망 중에도 종묘와 사직의 신주만은 안전하게 피신시켰다. 이는 종묘사직이 보존되어야 나라를 지킬 수 있다는 믿음이었으며, 그런 의미에서 종묘사직은 국가의 존립 그 자체였다.

국상國喪

종묘 제도를 이해하려면 먼저 왕의 죽음으로부터 접근해야 한다. 왕의 죽음을 국상國喪이라고 말한다. 조선에선 유교식으로 상장례喪葬禮가 엄격하게 치러졌다. 이는 <국조오례의國朝五禮儀>에 수록되어 있다. 상례는 3년의 복상 기간 중 행하는 모든 의례를, 장례는 시신을 땅에 묻어 무덤을 조성하는 일체의 의례를 일컫는다.

유교의 사생관死生觀에서 사람의 죽음을 '돌아가셨다'고 표현한다. 혼魂은 하늘로 가고 백魄은 땅으로 돌아간다는 의미이다. 부모가 돌아가신 후 사람들은 제례를 통해 효孝를 표현했다. <국조오례의>에 의하면 삼년상을 지나 종묘에 부묘되기까지를 흉례凶禮로 보고, 그 이후 제사의식은 조상을 다시 만난다는 의미의 길례吉禮로 여겼다.

예를 소중하게 여기다

<국조오례의>에 규정하기를 조선시대 예제禮制의 대상에는 오례(五禮 - 길례, 흉례, 군례, 빈례, 가례)가 있었고, 제사 의례인 길례吉禮는 대사大祀, 중사中祀, 소사小祀로 나뉜다. 종묘대제는 사직대제와 함께 대사大祀에 속하여 임금이 친히 받들었던 가장 격식이 높은 의례였다. 종묘제례는 종묘에서 왕실의 조상들에게 지내는 제사로, 종묘대제宗廟大祭 또는 대향大享이라 부르기도 한다.

조선왕실의 후손으로서 왕이 친히 제향을 봉행하여 조상에 대한 효를 행하고 국가의 평안과 번영을 기원하는 조선왕조의 가장 큰 국가 의례로 임금을 비롯한 왕세자, 제관祭官, 문무백관, 악공, 일무원 등 700여 명이 참가하였다. 조선왕조의 역대 왕과 왕비, 그리고 나라에 공이 있는 공신의 신위가 봉안되어 있는 종묘에서 제향을 올리는 종묘제례는 예禮를 소중히 여긴 조상들이 유교 사회의 도덕적 가치를 의례 형식으로 보여준 귀중한 의식으로 웅장함과 엄숙함이 돋보인다.

종묘제례악宗廟祭禮樂

종묘제례를 진행하는 동안 제사를 장엄하게 꾸미기 위해 기악과 노래 그리고 춤이 펼쳐지는데, 이를 종묘제례악宗廟祭禮樂이라고 한다. 종묘제례악은 세종 때 완성되었으며, 그 후 약간의 추가가 이루어졌을 뿐 큰 변화가 없다. 거의 500년 전의 기악과 노래와 춤이 전해져 오는 것이다. 이렇듯 오래된 제례와 음악이 함께 전해오는 것은 세계적으로도 유례가 드문 일로, 종묘제례악은 2001년 유네스코 세계무형유산에 선정되었다.

공자가 일찌기 예의 완성은 악樂이라고 말했듯이, 종묘제례는 종묘제례악으로 완성된다고 말할 수 있다. 제사 지낼 때 연주하는 기악과 노래, 그리고 일무원들이 추는 무용 등 이 세 가지가 종묘제례악을 구성하고 있다. 엄숙한 제례 절차에 따라 연주되는 경건하고 장엄한 곳이므로 그 음악성을 높게 평가받고 있다. 세종대에 정비, 세조 때 다시 다듬어 종묘제례악으로 채택되어 지금까지 전승되고 있는 자랑스런 문화유산이다.

사람이 비즈니스 플랫폼이다

인간 플랫폼의 시대 - 네트워크가 나만의 사업이 되는
배명숙 지음 / 스노우폭스북스 / 2016년 11월

나는 현재 프랜차이즈 기업을 대상으로 여러 비즈니스를 진행 중이다. 보험설계사로 시작한 내 업에 걸맞게 리스크 관리를 기본으로, 기업의 자신인 건물과 차량, 직원을 안정적으로 보호할 수 있는 모든 일을 담당한다. 한편으로 기업의 신규 매출을 만드는 일도 한다. 기업의 상품 중 온라인에서 판매 가능한 상품을 기획하고 자사 물류를 통한 판매대행으로 인건비를 줄이고 수입은 더 많아지도록 돕고 있다. - '프롤로그' 중에서

인적 네트워크가 바로 비즈니스 플랫폼이다

책의 저자 배명숙의 또 다른 호칭은 로비스트다. 그녀는 사람과 비즈니스를 연결하는 것으로 정평이 나있는 소위 '머니쉐프'이기 때문이다. 그동안 직접 만난 CEO만 천 명이 넘는 '사람 부자'로, 타고난 비즈니스 감각을 앞세워 적재적소에 필요한 사람을 연결시켜주는 일을 업으로 삼기에 스스로를 '인간 플랫폼'이라고 소개한다.

그녀는 오히려 흙수저를 자산으로 삼아 몸으로 뛰며 경험을 쌓았고 그렇게 쌓은 경험들이 고스란히 사업 밑천이 되었다. 열아홉에 스스로 학비를 감당하며 일본에서 유학한 덕분에 사람과 돈의 가치를 온몸으로 배워 자신만의 브랜드인 '머니쉐프'를 만들었다. 기업의 리스크 관리사로 경력을 쌓은 그녀는 보험설계사와 기업인이라는 명함을 동시에 갖춘 최초의 표본이다.

간편식 모바일 판매 1위에 빛나는 기업 푸드얍의 자문이자 최대주주로 3년 만에 100억 매출을 달성했으며, 중앙대학교 글로벌 외식산업 최고경영자과정GFMP 운영교수로 활동 중이기도 한 그녀는 스마트폰을 자본 삼아 사람과 기업가, 그리고 사업을 연결하는 인간 플랫폼이 되자는 슬로건을 지키는 기업 멘토로 평가받고 있다.

책은 총 5장으로 구성되어, 플랫폼 전략을 효과적으로 사용해 사업을 성공시킨 CEO들의 사례가 담겨 있다. 박천희(원할머니보쌈), 홍경호(굽네치킨), 소상우(스트릿츄러스), 이정열(남다른 감자탕), 켈리 최(스시델리), 유재용(와라와라), 이영석(총각네 야채가게), 정태환(가마로강정), 이정교(로사퍼시픽), 나상균(죠스푸드) 대표가 그 주인공들인데, 저자는 기업가정신을 가지고서 사업체를 키워나가고 있는 이들 기업가들을 인간 플랫폼의 롤모델로 삼을 것을 제안한다.

고객과 가까이 소통하며 브랜드 호감도를 높인다.
인재를 적재적소에 배치하고, 시간을 효율적으로 사용한다.
많은 사람들에게 비전쉐어(vision share)를 해 무료 자문을 받는다.
직원부터 행복하게 만들면 회사가 저절로 성장한다.
직원이 최대한 실력 발휘를 할 수 있는 환경을 만든다.
가진 것을 나누고 공유하며 안티도 팬으로 만든다. 
'교육'에 투자해 미래로 가는 '육교'를 만든다. 
톡톡 튀는 아이디어를 즉각적으로 실행한다.

인간 플랫폼을 잡아라

저자는 지금과 같은 '듣.보.JOB' 즉, '듣도 보도 못한 JOB'의 시대에 직장이 아닌 '직업'을 찾을 것을 권한다. 과거 보험설계사였던 저자는 외식·프랜차이즈 기업을 대상으로 CS 교육, 리스크 관리, 보험계약 등 전방위적인 관리를 해주는 '머니쉐프'를 창업했다. 이처럼 모든 분야에는 틈새가 있기 마련이므로 소비자에게 필요한 디테일만 추가하면 자신만의 '듣.보.JOB'이 되는 것이다.

그렇다면 어떻게 인간 플랫폼을 어떻게 시작하고 키워나가야 할까? 저자는 평생 자문받을 수 있는 멘토를 곁에 두고, SNS를 자본 삼아 자기 자신을 플랫폼화시켰다. 뛰어난 공감력과 소통력으로 내 사람들을 만들고, 비즈니스를 공부하는 지속 가능한 모임의 임원으로 활동하면서 황금 인맥을 형성했다. 또한 자신만의 차별화된 브랜드네임을 만드는 것도 중요하다. 저자는 '머니쉐프'라는 브랜드네이밍 이후 사업에 가속도가 붙었고 몇 년 만에 '배명숙'이라는 인간 플랫폼을 구축했다.

저자는 스물여덟 살에 누군가의 도움이나 큰 자본금 없이 사업을 시작한 뒤로 항상 자금이 부족했고, 푹 쉬지 못했고, 정보가 부족했다. 승합차에 물건을 싣고 홀로 전국을 운전하고 다니면서 물건을 납품하는 일은 어지간한 여자에게는 힘든 일이었다. 무슨 사업이냐하면 일본에서 브랜드 제품을 수입해 한국에 판매하는 사업이었는데, 대리점이 백 개 정도되었다.

큰 자본금 없이도 제법 수입을 올릴 수 있는 사업이었는데, 어느 날 갑자기 한국과 일본 간 병행수입이 허용된다는 뉴스가 발표됐다. 이에 즉각 반응하여 그녀는 예전에 회사를 매각하라고 햇던 분에게 연락해 인수대금을 입금시키고 상품 재고를 실어가라고 했다. 통장을 확인하니 정말 입금되었고 인수 차량까지 도착했다. 그때부터 '절대적으로 돈을 많이 투자하는 사업은 하지 않겠다', '다시는 자금난에 허덕이면서 사업을 하지 않겠다'는 결심을 했다. 앞으로 해야 할 사업에 관해 자신만의 철칙이 생긴 것이다. 통장에 입금된 돈을 자본금 삼아 '앞으로는 불린 돈만 가지고 사업을 하겠다'고 말이다.

SNS가 명함을 대신한다

페이스북은 인맥 관리에 최적인 수단이다. 자기 자신이 무슨 일을 하고 무슨 생각을 하며 앞으로 어떤 일을 할지 페이스북으로 소통할 수 있기 때문이다. 상대가 관심이 있으면 '좋아요'를 누르고 댓글도 달고 필요에 따라 찾아오기도 한다. 이제는 SNS가 명함 역할을 대신하는 것이다.

명함은 자기 자신을 표현할 수 있는 지면이 한정되어 있다. 하지만 SNS를 통해 사람들을 두드리면 자신이 줄 수 있는 정보, 그쪽에서 얻을 수 있는 정보가 훨씬 더 다양하고 많아진다. 그 사람의 인간관계와 생각을 알 수 있고, 관계를 지속할지 말지, 비즈니스를 할 수 있는지 여부를 빨리 판단할 수 있다.

어차피 명함의 취지가 자신이 누구인지 상대에게 알리고 그 연락처를 갖도록 하기 위한 수단이므로 이를 감안한다면 SNS야말로 업 버전 내지는 확장판 명함이 아닐까 싶다. 아직도 미가입한 사람이라면 지금 당장 어플을 받아서 가입해보자. 불과 1분이면 족하다. 잊고 지냈던 친구들이 당장 친구신청을 할 것이다. 그리고 서서히 확장되기 시작할 것이다. 이것이 바로 플랫폼의 모태母胎가 된다.

브랜드 네임으로 차별화를 도모하라

애플, 구글, 삼성, 아마존 등 우리들은 이들 이름만 들어도 어떤 상품을 팔고 있는지. 또 어떤 이미지를 풍기는지 쉽게 떠올릴 수 있다. 그렇다. 브랜드 이미지가 좋으면 그 자체만으로도 제품의 가치가 높아진다. 요즈음의 구매 패턴은 인터넷이나 모바일을 통해 이루어지는 경우가 점점 증가하는 추세이므로 브랜드 네이밍을 제대로 해두지 않으면 소비자들로부터 제대로 평가받을 기회조차 얻지 못한다.  

자신이 판매하는 제품이나 서비스에 이목을 집중시키려면 브랜드 네임에 전달하고자 하는 이미지와 감성을 시각적으로 집어넣어야 한다. 네이밍은 판매하는 제품에 이름을 붙이는 것만이 아니라 이름에 고객들이 공감하고 호감을 가지도록 하는 작업이다. 상품의 가치를 제대로 전달하고 사람들의 마음을 움직여서 상품에 대한 관심을 갖고 결국은 상품을 구매하도록 만드는 것이다.

능률적으로 시간과 인재를 활용하라

웅장한 오케스트라의 지휘자는 직접 피아노를 치거나 바이올린을 연주하지는 않는다. 그의 악기는 오케스트라 자체이기 때문이다. 기업도 마찬가지다. 능력 있는 CEO는 무슨 일을 가장 잘 수행할 수 있는 인재를 적재적소에 배치할 뿐, 스스로 그 제품의 개발부터 마케팅까지 모든 일을 수행하지 않는다.

굽네치킨의 홍경호 CEO, 그는 독서를 즐기는 은둔형으로 사무실을 마치 북카페처럼 꾸미고 있었다. 저자가 그를 찾았을 때, 그는 저자에게 무슨 일을 하느냐고 질문, 파악하자마자 바로 재경팀을 호출해서 보험증서를 가져오게 하고 오히려 담당자에게 자세한 얘기를 해달라고 당부했다. 이어서 저자가 내부 직원교육도 시켜준다고 하자 즉시 인터폰으로 인사팀을 연결시켯다. 회사 업무는 가장 잘 하는 사람에게 위임하고 그는 자신이 잘하는 일에 집중하고 있었던 것이다.      

프랜차이즈 기업은 종합예술을 한다. 음식을 잘하는 것은 기본이고, 인테리어도 감각적으로 잘해야 하며, 고객이 요구하는 서비스를 재빨리 간파해서 경쟁력을 갖춰야 한다. 지휘자에 해당하는 CEO가 직접 나서서 여기저기 간섭하다가 실수하는 경우도 많은데 굽네치킨은 철저하게 직원들을 믿고 일을 맡긴다. 보통의 기업들을 보면 대표가 혼자 진두지휘하고 땀 흘리는 동안 직원은 뒤에서 구경하는 경우가 많다. 그런데 굽네치킨은 대표가 직원들에게 적재적소에 일을 매칭해주고 직원이 맡은 일을 하도록 지휘만 할 뿐이다. 그러니 밖에서 보는 기업의 모습이 조화롭고 성과 또한 좋을 수밖에 없다.

그는 파파이스에서 10년 동안 일하면서 튀김 닭에서 구이 닭으로 발상을 전환해 창업에 나선인물이었다. 이처럼 굽네치킨이 안정적으로 성공할 수 있었던 기반은 훌륭한 인재 플랫폼이 있었기 때문이다. 비즈니스는 결국 적재적소에 주요 인재를 배치하고 그들이 제대로 업무를 처리할 수 있는 환경을 만들어주는 일임을 배울 수 있다.

인간 플랫폼의 시대가 도래하다

"인간 플랫폼으로 비즈니스 혁명을 일으키고 잇는 배명숙 대표가 발로 뛰어다니면서 숙성시킨 생각의 발로가 고스란히 녹아 있는 이 책을 인생의 전환점을 마련하고 싶은 모든 사람들에게 필독서로 추천하고 싶다" - 유영만, 지식생태학자

수학자가 밝히는 베팅의 법칙

수학자는 행운을 믿지 않는다 - 주식에서 로또, 카지노까지 승리를 지배하는 베팅의 과학
애덤 쿠하르스키 지음, 정훈직 옮김 / 북라이프 / 2016년 11월

'무작위성은 수학 공식으로 추론될 수 있고, 운도 수학 공식에 의해 통제될 수 있다.' 이런 생각에 매료된 사람들은 '베팅'이 존재해온 시간만큼 오랫동안 게임에서 승리할 수 있는 방법을 찾아왔다. 하지만 이처럼 완벽한 베팅을 추구하는 일은 갬블러들에게만 영향을 미친 것은 아니었다. 역사 전반에 걸쳐 인간이 운을 받아들이는 방식 자체를 바꾸어 놓았다. - '서문' 중에서

모든 승리의 배후에는 '수학' 이 있다

저자 애덤 쿠하르스키 수학 박사는 런던대 위생열대의학 대학원에서 수학적 모델링을 가르치고 있다. 통계학에서부터 사회적 행동까지 폭넓은 주제의 논문을 발표해왔던 그는 2012년, 가장 촉망받는 과학 저술가를 선정하는 웰컴 트러스트 과학 논문상을 수상하면서 주목을 받았다. 특히 조류독감과 에볼라 바이러스의 전염 역학에 관한 그의 연구는 BBC, AP 통신, AFP, 타임스, 가디언, 워싱턴 포스트 등 세계적인 언 론을 통해 대대적으로 다뤄지기도 했다.

과학적 지식을 널리 알리는 데 힘쓰는 그는 영국왕립과학연구소, 영국 과학 페스티벌, 톡스@구글 등에서 대중 강연을 꾸준히 하고 있으며 그 공로를 인정받아 2016년 영국과학협회가 주관하는 로절린드 프랭클린 강의상을 수상했다. 현재 '노틸러스', 'BBC 포커스', '사이언티픽 아메리칸' 등에 대중적인 과학 기사를 기고하고 있다.

한 개인이 카지노를 상대로 이기는 게 가능할까? 과거 갬블러들은 도박장에서 매번 패했다. 하지만 이제는 과학자와 수학자 덕분에 갬블러들도 경쟁력을 갖추게 되었다. 물리학자는 룰렛의 무작위성을 무력화했고, 컴퓨터과학자는 포커 게임에서 승리를 답보하는 전략들을 고안해냈으며, 통계학자는 경마에서 어떤 조건을 갖춘 말이 우승할 수 있는지를 안다. 수학과 과학에 학문적 영감을 주곤 했던 '베팅 전략'은, 반대로 수학과 과학 덕분에 진화를 거듭하곤 했다. 그리하여 사람은 이제 거의 모든 게임에서 승리할 수 있다.

이 책은 총 8개의 장으로 구성되어 있다. 제1장(무지의 3단계)에서는 최초로 등장한 베팅 게임이라고 할 수 있는 룰렛 게임을 소재로 이야기한다. 승부의 결정타로 여겨지는 운과 우연을 예측하고 통제하는 방법을 통계학과 물리학에서 찾아본다. 제2장(복권의 비밀)에서는 로또, 스크래치카드와 같은 복권이 운영되는 시스템의 허점을 노려 수학적으로 수익을 예측하고 추첨에 유리한 확률로 만드는 방법을 알아본다. 제3장(수학자와의 한판 승부)에서는 포커 게임과 경마 등의 게임에서 이기기 위해 수학과 과학을 활용하는 이야기를 들려준다.

 
제4장(수학은 어디까지 예측할 수 있을까)에서는 측정하기 힘든 변수가 많아 그 예측이 힘든 '스포츠 베팅'에도 수학과 과학이 활용되는 모습을 보여준다. 예측을 위해 복잡한 데이터 처리가 필요했던 스포츠 베팅은 컴퓨터의 발명으로 획기적인 전환을 가져왔고, 베팅의 세계가 단순한 게임에서 금융시장으로까지 확장하게 된다. 이어서 제5장(로봇의 등장)에서 특히 자동 프로그램이 어떤 수학적 시스템으로 금융시장을 움직이는지, 또 어떻게 혼란을 가져오는지 이야기한다.

제6장(게임에 허풍이 필요할까)에서는 다양한 종류의 베팅 상황에서 예측뿐 아니라 확실한 승리에 도달하게 해주는 '게임 이론'을 다룬다. 제7장(기계는 어떻게 베팅하는가)에서는 최근 가장 주목받는 기술인 인공지능의 핵심은 무엇인지, 앞으로 남은 과제가 무엇인지 자동 갬블러, 즉 기계가 게임을 하는 이야기를 통해 흥미롭게 전개된다. 마지막으로 제8장(승리는 운일까, 실력일까)에서는 완벽한 베팅 전략을 설계한 사람들의 이야기를 요약, 정리한다.

무지의 3단계

'만능인'이라고 불릴 만한 수학자 앙리 푸앵카레, 20세기 초에 수학과 관련된 거의 모든 영역이 그가 주목한 덕분에 도움을 받을 수 있었다고 해도 지나친 말이 아니다. 그의 이후 수학의 모든 부분을 검토하고 그 과정에서 각 부문들에 걸쳐 있는 중요한 연결 고리를 그처럼 찾아낸 수학자는 아무도 없다. 룰렛의 무작위성 역시 그가 관심을 보엿던 영역 중의 하나였다.

무지의 1단계~ 필요한 정보가 있으므로 간단한 계산만 몇 번 하면 된다

무지의 2단계~ 물체의 최초 상태를 정확히 모르거나 측정할 수 없는 경우

무지의 3단계~ 물체의 최초 상태와 물리적 원리를 모두 모르는 경우

룰렛 알의 최초 속도가 조금만 달라져도 그것이 마지막에 멈출 곳이 크게 달라진다. 룰렛 알이 출발할 때의 상태 차이가, 굉장히 작아서 우리가 주목하지 못하는 그 차이가 지나칠 수 없을 정도로 엄청난 결과를 초래하고 그러면 우리는 그 결과를 우연에 의한 것이라고 말한다고 푸앵카레는 주장했다. 

'초기 조건에 민감한 의존성'이라고 알려진 이 문제는 룰렛 바퀴의 회전이든 열대 폭풍우든 어떤 상황에 대한 정밀한 측정치를 확보한다 하더라도 쉽게 간과하는 작은 요인으로 예상하지 못한 극적인 결과로 이어질 수 있다는 사실을 말한다. 수학자인 에드워드 로렌츠가 "브라질에서 나비가 날개를 한 번 펄럭였던 것이 텍사스에서 회오리바람을 불러일으킬 수 있을까요?"라고 질문하기 한참 전에 푸앵카레는 이 '나비효과'의 개요를 설명했던 것이다.

후에 카오스 이론으로 확장된 로렌츠의 연구는 주로 예측에 초점을 맞췄다. 기상 예보를 보다 정확하게 하고 먼 미래를 내다볼 수 있는 방법을 찾아보려는 의지가 로렌츠에게 동기를 부여했다. 푸앵카레는 그 반대의 문제에 관심이 있었다. '어떤 현상이 무작위가 되기까지 시간이 얼마나 걸릴까?', '룰렛 알의 경로가 완벽하게 무작위가 되는 때가 오기는 할까?'

수학자와의 한판 승부

폴란드 태생인 스타니슬라프 울람은 자신의 조국이 나치에 점령당하기 몇 주 전에 미국에 도착해 2차 세계 대전 기간의 대부분을 원자폭탄 연구에 매달렸고 종전 후 그는 UCLA의 수학과 교수가 되었다. 미국 정부는 '슈퍼'라는 별명의 수소폭탄을 제작하는 일에 상당한 노력을 기울이고 있었다. 울람이 교수직을 그만두고 당초 연구에 매진했던 연구소로 복귀했을 때 몇 가지 장애물이 연구 진행을 막고 있었다.   

수소폭탄과 관련된 계산이 수학적으로 해결되지 않는 상황이 계속됐다. 울람은 자신이 병원에 있을 때 종종하던 솔리테르(혼자 하는 카드 게임의 일종)를 기억해냈다. 게임 도중에 특정 카드 배열이 나타날 확률을 계산하려고 했던 일 말이다. 그는 어마어마한 확률 조합의 가능성을 계산해야 하는 상황에서는 그냥 카드를 몇 번씩 펼쳐보고 무슨 일이 일어나는지 관찰하는 편이 더 빠를 수도 있으리라 생각했다. 이 실험을 충분한 횟수로 반복하면 계산을 한 번도 하지 않아도 꽤 정답에 근접할 수 있을 것 같았다.

 
이와 같은 기법이 중성자 문제를 해결하는 데 도움이 될지 궁금하던 울람은 가장 친한 동료였던 존 폰 노이만에게 자신의 생각을 전했다. 그러자 폰 노이만은 즉각 그 아이디어의 가능성을 알아차렸다. 그들은 중성자 충돌을 반복적으로 모의 실험하여 연쇄 반응 문제를 풀 수 있는 방법을 전체적으로 그려나갔다. 그들은 이 방법을 '몬테카를로 법'이라 부르기로 했다.

게임에 허풍이 필요할까?

블러핑 전략(자신의 패가 좋지 않을 때, 상대를 기권하게 할 목적으로 거짓으로 강한 베팅을 하는 것)이 정말 게임에 꼭 필요한 것일까? 1944년 폰 노이만과 경제학자 오스카 모르겐슈테른은 <게임과 경제 행동의 이론>이라는 제목의 책에서 블러핑 전략이 게임에 있어서 꼭 필요하다는 것을 수학적으로 증명해냈다.

"현실은 블러핑으로 구성되어 있다. 블러핑은 작은 기만전술이고 상대방이 나의 의도를 어떻게 예상할지에 대해 자신에게 물어보는 일이기도 하다" - 폰 노이만

폰 노이만은 베를린의 밤 문화를 좋아했음에도 불구하고 카지노에서 게임 이론을 활용하지 않았다. 그는 포커를 주로 지식을 시험해보는 게임으로 보앗으며 결국엔 다른 연구 주제로 넘어갔다. 포커 선수들이 이런 폰 노이만의 생각을 활용하여 이길 수 있는 방법을 알아낸 것은 수십 년이 지난 후였다.

승리는 운일까, 실력일까?

룰렛은 무작위를 대표하는 게임 이미지로 유명한데도 불구하고 처음에는 통계학에, 그 다음에는 물리학에 공략당했다. 다른 게임들도 수학과 과학에 무릎을 꿇었다. 포커 선수들은 게임 이론을 활용해왔고 조직들은 스포츠 베팅을 투자 개념으로 전환시켰다. 로스알라모스에서 수소폭탄 제작에 참여했던 스타니슬라프 울람에 따르면 그런 경기들에서 실력이 존재하는지가 늘 분명하지는 않다. 울람은 이렇게 말했다. "습관적인 운이라는 것이 있을지도 모르죠. 카드 게임에서 운이 좋다고 하는 사람들은 실력이 중요한 역할을 하는 게임에서 숨겨진 재능 같은 것이 있을 수 있죠"

사람은 거의 모든 게임에서 승리할 수 있다. 하지만 행운의 숫자나 절대 실패하지 않는 시스템 덕분에 수익이 생기는 경우는 거의 없다. 배팅에서 성공하려면 인내심과 창의력이 필요하다. 기존의 이론을 무시하고 호기심을 쫓는 사람들이 있어야 한다. 그런사람은 제임스 하비와 같은 학생일 수도 있다. 하비는 어떤 복권에서 이익을 얻을 수 있는지를 알아보려 했고 자신이 찾아낸 결점을 유리하게 이용하려고 수천 장의 복권 구매에 앞장섰다. 또는 룰렛 알이 어디쯤에서 멈출지를 알아내려고 부엌 바닥에 구슬을 굴렸던 에드워드 소프와 같은 물리학자일 수도 있다.

판도라의 상자를 열다

애덤 쿠하르스키는 흥미로운 문체로 독자를 완벽한 베팅의 법칙에 도달하는 길로 안내한다. 베팅과 게임, 자금 투자에 이르기까지 최적의 공식을 찾아내기 위해 수학과 컴퓨터가 어떻게 활용되는지 보여준다. - 아서 벤저민, 하미버드 대학교 수학과 교수  

지금은 빚테크가 필요한 시간이다

빚 권하는 사회에서 부자되는 법 - 경제 멘토 KBS 박종훈 기자의 생존 재테크
박종훈 지음 / 21세기북스 / 2016년 11월

가계 부채가 1200조 원을 넘어 1인당 평균 2400만 원의 빚을 지고 있는 현 상황에서, 빚을 관리하는 것은 우리의 인생을 좌우할만큼 중요한 생존 기술이 되었다. 또한 저성장과 고령화로 인한 경제 패러다임의 거대한 변화, 그리고 장기 불황의 우울힌 전망을 마주하고 있는 우리에게 꼭 필요한 최우선 대비책이자 최선의 재테크이기도 하다. - '프롤로그' 중에서

이제는 빚을 관리해야 할 때다

책의 저자 박종훈은 서울대 국제경제학과를 졸업, 같은 대학에서 석박사 학위를 취득하고, 미국 스탠퍼드대 후버 연구소에서 객원연구원으로 지냈다. 한국은행에 입행했다가 1998년 KBS 경제부에 입사하여 대표적인 경제전문기자로 활동하고 있다. 금융감독위원회 설립과 함께 긴박하게 진행됐던 외환위기 극복 과정과 9.11테러를 뉴욕 현장에서 직접 취재했고, 2002년 신용카드 버블 붕괴와 2008년 글로벌 금융위기 등 굵직한 경제 이슈들을 담당해왔다.

다양한 현장 경험을 바탕으로 한 경제·금융 관련 탐사보도와 기획보도를 통해 2007년 제34회 한국방송대상 '올해의 보도기자 상'을 수상했으며, 그 외에도 방송통신심의위원회, 한국기자협회 등에서 다수 수상한 바 있다. 대표 저서로는 <박종훈의 대담한 경제>, <지상 최대의 경제 사기극, 세대전쟁>, <2015년, 빚더미가 몰려온다> 등이 있다.

빚의 역사를 아는가? 이자를 받고 돈을 빌려준 공식적인 기록은 5천여 년전 고대 메소포타미아 시대로 소급한다. 그 시절에도 흉년이 들면, 지주들은 소작농에게 곡식을 빌려주고 연 20% 내외의 이자를 물렸던 것이다. 그런데, 농경시대의 20% 이자란 사실상 상환 불가능한 폭력적인 부과였다. 따라서 한 번 빌리기만 하면 그 소작농은 '채무 노예'로 전락할 수밖에 없었다.

이 역사는 지금까지도 이어오고 있다. 가히 놀라운 생명력이다. 단지 얼굴을 바꿀 뿐이었다. 현대에 들어선 파생상품이라는 희한한 빚은 금융공학자들조차 정확한 실체를 파악하기가 어려울 만큼 정교하고도 복잡한 상품이다. 이미 우리들이 맛을 본 2008년 '서브프라임 모기지 사태'가 바로 그 대표적인 사례다.

빚의 실체를 정확하게 파악하고 이를 통제할 수 있는 가술이 바로 '빚테크'다. 이는 우리들의 일상에 깊숙히 파고들어 있는 빚의 정체를 파악하는 데서 시작된다. 물론 살아가는 데 있어서 꼭 필요하고 상환할 수 있는 빚은 무방하다. 이처럼 우리들의 삶이 위협받지 않을 수준, 즉 갚을 수 있는 정도로 적절히 통제하자는 것이 빚테크의 목적이자 핵심이다. 

책은 모두 6부로 구성되었는데, 먼저 1부(무엇이 우리를 빚지게 하는가)에서는 왜 쉽게 빚의 유혹에 빠지는지를 살펴보고, 2부(빚 정리의 기술 5단계)에선 기존의 빚을 감당할 수 있는 수준으로 조정해나가는 과정을 소개한다. 3부(똑똑하게 대출받는 법)에선 불가피한 차입에 대해선 좀 더 나은 조건으로 대출을 받을 수 있는 방법을 소개하며, 4부(저절로 돈이 모이는 빚테크 시스템)에선 빚을 지지 않는 자동 메카니즘을 만들어 삶에 정착시키는 방법을 얘기한다.

5부(금리 1% 시대의 재테크 전략)에서는 불확실성이 극에 달한 현 경제 상황 속에서 빚테크로 조성한 시드 머니(종자돈)를 어떻게 굴려야 하는지를 논의하며, 마지막으로 6부(빚지게 만드는 재테크의 유혹을 뿌리쳐라)에서는 경제 대전환기를 맞은 우리들이 어떻게 자기 자신의 자산을 지킬 수 있는 지 그 방법을 소개한다.

집 살 때 빌린 돈은 투자인가, 비용인가?

그동안 집은 거주할 공간을 제공하는 동시에 유용한 재테크 수단이었다. 즉, 소비와 동시에 투자도 할 수 있는 일거양득의 효과를 누릴 수 있었다. 하지만 이는 고성장 하에서 인구가 급증할 때나 가능했던 일이다. 하지만 지금은 저성장과 저출산율의 시대이다. 이제 임대 수익을 발생시키지 못하고 자기 자신이 거주하는 형태로 집을 사는 것은 투자가 아닌 비용으로 보아야 한다.

그럼에도 불구하고 안타까운 현실이 지금에도 진행되고 있다는 사실이다. 2016년 3월, KBS가 서울 포구에 신규로 분양한 아파트 단지를 샘플로 전수 조사한 결과, 놀랍게도 전체 가구의 절반 이상이 주택담보대출을 받았고, 전용면적 84평방미터(34평형)의 경우 평균 3억 8500만 원의 대출을 받은 것으로 드러났다.

예를 들어 3억 원을 빌려 연 4%의 금리로 30년 균등상환을 할 경우 월 평균 143만 원을 갚아야 한다. 30년 동안 갚아야 하는 이자 총액은 무려 2억 1500만 원에 달한다. 웬만한 월급쟁이가 목돈으로 만지기 힘든 액수임에 틀림없다. 채무 노예로 전락한 평범한 가장들은 할 수 없이 이자를 물면서 살아갈 뿐이다. 당신의 지금 사정은 어떠한가?

두려운 노후에 보험회사의 함정이 다가온다

노후 걱정이 요즘의 화두다. 은퇴를 코 앞에 둔 사오십대는 물론이고, 심지어 이삼십대조차도 앞질러 노후를 걱정한다. 그도 그럴 것이 우리들의 건강 수명은 지속적으로 늘어나는 추세인데, 반면에 이에 대한 대비는 턱없이 미약하기 때문이다. 이런 상황에서 노후를 걱정하지 않는다면 이는 오히려 현실 회피일 것이다.

2014년 저자가 취재 과정에서 만난 이십대 여성은 대학생 때 밤늦도록 아르바이트로 힘겹게 돈을 모아 노후 준비를 미리 한다는 심정으로 보험사를 찾았다. 여기서 만난 보험설계사는 그녀에게 고수익률로 매달 연금을 받을 수 있다는 연금 상품의 가입을 권했다. 월 108만원을 납부하는 상품이었다. 이는 일반 연금 보험이 아니라 '종신 보험'이었다. 가입자 자신이 사망해야 6억 원을 받을 수 있는 상품을 권했던 것이다.

나중에 이를 알고 보험을 해지하려 했지만 돌려받을 수 있는 돈은 불입한 돈의 절반에도 미달했다. 한 마디로 설계사의 농간에 재산을 강탈당한 셈이다. 더 안타까운 일은 여윳돈을 장기 저축성 보험에 몽땅 몰아넣고, 당장 쓸 생활 자금이 부족해 보험사에서 약관대출로 돈을 빌리는 것이다. 내가 맡긴 돈을 담보로 이자를지불하면 돈을 빌려쓴다는 아이로니한 일이 발생했다. 이처럼 노후 대비용으로 시작한 장기 저축성 보험이 오히려 빚더미에다가 억울한 이자까지 물린 것이다. 어리석다고 욕만 할 일이 아니다. 우리들 주위에 이런 사람들이 많다.

부채도 구조조정이 필요하다

빚을 감당하기에 벅차다면 어떤 자산을 먼저 정리해야 할까? 당연히 장기 금융 상품을 해지해 이 돈으로 빚부터 갚아야 한다. 대체로 사람들은 채무 위기에 몰려 쪼들려 살면서도 고액 보험을 유지하려는 경향이 강하다. 왜냐하면 보험을 해지할 경우 환급금이 적어 손해가 크고 아울러 갑작스런 재정난에 대비하기 위해선 보험이 꼭 필요하다고 생각하기 때문이다.

그래서 돈에 쪼들리면 자신이 납부한 돈을 담보로 제공하고 약관대출을 받음으로써 제 살을 갉아먹는 어리석은 행동을 하게 된다. 이렇게 무리하게 보험을 유지하는 것은 정말 최악수다. 왜 자기 돈에다 이자를 주면서까지 대출을 받아야 하는가 말이다. 계속 이렇게 빌려 쓰면 결국엔 '깡통 보험'이 되고 마는 것이다.     

만약 위험 보장이 없어진다는 생각에 불안하다면 보험료가 싼 상품으로 갈아타는 다운사이징도 하나의 좋은 해결 방법이다. 예를 들어 만기 환급금이 있는 보험을 순수 보장형으로 갈아타면 같은 보장을 받으면서 보험료를 대폭 낮출 수 있다. 또 종신 보험을 정기 보험으로 바꾸면 한창 일할 나이에 비슷한 보장을 받으면서 보험료를 크게 줄일 수 있다.

야무지게 대출받는 방법

생애 최초 주택 구입자, 무주택자, 서민, 신혼부부, 다자녀 가구, 고령자 등을 위한 정부 지원 대출이 있다. 저금리 대출에도 불구하고 이를 몰라서 혜택을 누리지 못하는 경우가 많다. 특히 내 집 마련을 위한 자금이나 전세 자금을 대출 받기 전에 한국주택금융공사나 주택도시기금 사이트에서 정부의 정책적 지원을 받는 내 집 마련 대출을 찾아보는 것이 현명하다. 왜냐하면 일반 시중 은행의 주택담보대출보다 금리가 훨씬 싸다.

대출을 받으려 할 때는 정부 지원 대출 외에 반드시 시중 은행 대출 상품도 살펴보자. 우대 고객이거나 급여 통장이 있는 경우, 또는 일정 거래 실적을 충족할 경우에는 정부 지원 대출보다 대출 금리가 낮을 수 있고, 대출 한도는 은행이 더 유리할 수도 있다. 최근에 공표된 자료에 의하면 시티은행의 경우 대출 금리가 가장 저렴하다.

수많은 대출 상품들을 한눈에 살펴보고 싶다면 금융감독원이 제공하는 금융상품 통합비교공시 사이트(finlife.fss.or.kr)를 활용해보자. 은행과 보험사, 저축은행 등 다양한 금융기관의 주택담보대출과 전세자금대출, 개인신용대출의 최고 금리와 최저 금리는 물론 평균금리까지 조건별로 비교할 수 있기 때문에 매우 유용하다.

빚테크의 기적

남아프카 공화국에서는 콜레라, 장티푸스 등 전염병에 감염되어 수천 명의 어린이들이 사망하고 있다. 그런데, 이런 감염병은 손만 제대로 씻어도 어느 정도 예방되는 병이다. 물론 사회적 인프라나 교육 시스템이 부족한 남아프리카에서 손을 자주 씻도록 교육하는 일조차 쉬운 일이 아니다.

이에 남아프리카의 비영리단체인 블리키스도프 포 호프에서 재미난 아이디어를 냇다. 비누 안에 아이들이 좋아하는 장남감을 넣은 '희망 비누'를 배포했던 것이다. 이를 받아 든 아이들은 누가 시키지 않아도 장난감을 꺼내려고 필사적으로 손을 씻기 시작했다. 그 결과 발병률이 70%나 감소했다. 

우리는 빚과 관련해서 비합리적인 행동을 할 때가 적지 않다. 그 이유는 우리를 유혹하는 온갖 상술과 금융회사들의 마케팅 기법이 수천 년에 걸쳐 진화해온 반면, 이와 맞서 싸우는 방법은 제대로 배운 적도, 연구한 적도 없기 때문이다. 따라서 빚을 다룰 때는 이들의 고도화된 마케팅 기법에 쉽게 넘어가지 않도록, 자신의 의지와 관계없이 저절로 작동되는 '빚테크 시스템'을 만들어두는 것이 좋다.

첫째, 지출은 최대한 불편하게 만들어라

둘째, 저축은 쉽고 편해야 한다

셋째, 시스템이 자동으로 작동되도록 해야 한다

수익률을 최대한 끌어올리는 예적금 전략

예적금은 가장 쉽고 친숙한 저축 방법이긴 하지만, 그 안에서도 수익률을 최대한 끌어올리는 방법이 있다. 특히 금리 하락기냐 인상기냐에 따라 예적금 전략은 완전히 달라진다. 우선 금리 하락기에는 고정 금리를 보장하는 적금 중에 만기가 긴 자유적립식 상품에 충분히 가입해두는 것이 좋다. 일단 가입만 해두면 불입 여부는 시장 상황을 봐가면서 판단할 수 있기 때문이다.

반대로 금리가 상승하는 상황에서는 장기 적금 상품보다 비교적 짧은 만기 1년짜리 정기예금이나 정기적금을 매달 또는 매분기마다 연속적으로 가입하는 것이 더 낫다. 이렇게 하면 금리가 인상되는 것에 맞추어 점차 고금리로 갈아탈 수 있는 여건이 마련되므로 금리 손실을 피할 수 있다.

아파트 대량 입주의 영향

2018년을 전후해서 아파트 시장의 수급 자체를 뒤흔들 만큼 엄청난 입주 물량이 쏟아져나올 예정이다. 이는 정부가 '200만 호 건설'을 내세우며 신도시를 조성했던 1990년대 이후 최대 입주 물량이 될 것으로 보인다. 이처럼 입주 물량이 쏟아져나올 때마다 집값이 요동치며 하락세를 보였던 것을 고려하면, 이번에도 입주가 절정에 이를 때쯤에는 주택 시장에 적지 않은 파장을 미칠 것이다.

더구나 과거엔 주택 보급률이 70%대에 불과했지만 지금은 100%를 훨신 넘어섰다. 따라서 집이 절대적으로 부족했던 과거와 달리 지금은 공급이 조금만 초과되어도 집값에 큰 영향을 줄 수 있다. 일반적인 예측으로는 2018년 이후엔 생산가능인구(15~64세)의 비중이 급격히 감소하기 때문에 역사상 처음으로 수요 측면에서도 집값 하락 요인이 발생한다. 향후 대대적인 정부의 부동산 부양정책이 뒤따르지 못하면 집값의 상승은 공염불일 가능성이 크다.

빚내서 굴려볼까?

최근에는 금리가 지속적으로 하락하자 너도나도 돈을 빌려 투자에 나서고 있다. 말 그대로 ‘돈값’이 싸졌기 때문에 지금이라도 당장 빚을 지고 투자에 나서야 한다고 부추기는 재테크 책들도 쏟아져나오고 있다. 하지만 '돈값'이 싸졌다는 생각만으로 무턱대고 돈을 빌려 투자에 나섰다가는 큰 낭패를 볼 수 있다.

우리보다 먼저 초저금리가 시작된 일본에서는 은행 대출 금리가 2012년부터 연1%이하로 하락했다. 그럼에도 일본인들은 섣불리 투자에 나서지 않는다. 20년의 장기불황에 저금리로 돈을 빌려도 수익을 낼 곳을 찾기가 어렵기 때문이다. 우리도 예외가 아니다. 돈을 빌려 투자할 때 가장 중요한 포인트는 미처 예상하지 않았던 손실을 어느 정도 감수할 수 있느냐이다. 나이가 젊다면 앞으로 벌 수 있는 시간적 여유가 있겠지만 고령의 은퇴자라면 손실 회복이 불가능할 것이다. 

빚 관리가 진정한 재테크이다

근본적인 개혁 없이 단순히 빚으로 경기를 부양하는 것은 나중에 그 데미지가 더 클 것이다. 그럼에도 정부가 소위 '빚 권하는 부양책'으로 일관한다면 향후 한국 경제에는 IMF보다 몇 배 더 무서운 공포가 찾아올 수도 있을 것이다. 여도 야도 모두 정치가 이렇게 엉터리인데, 얼마나 제대로 된 정책이 나오겠는가? 우리 스스로 장기 불황의 위협에 대비해야 한다. '가난은 나랏님도 구제할 수 없다'는 말을 상기하자.